Финансирование бизнеса, или как банки оценивают кредитоспособность юридических лиц

Любой коммерческий банк имеет утвержденное руководством положение о методике, по которой следует оценивать финансовое состояние потенциальных и действующих заемщиков. Его собственная система показателей составляется по рекомендации Центрального банка России.

1387935733_1

Если предприниматель только планирует начать бизнес-проект, то стоит обратить внимание на те ниши бизнеса, где прибыльность пусть и не велика, но существуют гарантии того что будет стабильный доход на весь срок кредитования. Выбрать нишу для бизнеса, либо конкретную бизнес-идею можно на сайтах, где публикуются идеи для открытия бизнеса. Редакция рекомендует сборник идей для малого бизнеса. На подобных  ресурсах ежедневно выкладывают сотни оригинальных идей для открытия собственного дела, среди которых каждый подберет для себя что то, что его увлечет.

Обращаясь к кредитованию бизнеса, желательно еще до начала переговоров получить представление о том, какими методами и средствами анализа кредитоспособности воспользуется конкретный банк. Они различны, но знание причин этого многообразия помогает эффективно выстроить диалог заемщика и кредитора. Среди них:
1) доверие к способам оценки кредитоспособности,
2) принципы и основные подходы банка,
3) культура и практика кредитования,
4) минимизация кредитного риска.

Еще:  Чего боятся банки и кому они не выдают кредиты?

Объективно, с учетом субъекта

Обязанность ежеквартально оценивать состояние финансов взаимная, как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Но с обеих позиций полученный результат стимулирует клиента вести бизнес с большей эффективностью. Перечень объективных показателей тоже невелик:
– сколько продали, какую прибыль или убытки получили,
– какова рентабельность производства,
– какой уровень демонстрируют коэффициенты ликвидности,
– насколько стабильны денежные потоки,
– как изменяются задолженности (дебиторская и кредиторская).

Субъективные факторы не менее важны:
– эффективное управление,
– позиция на рынке,
– заказы или иная поддержка со стороны государства,
– кредитная история.

Компиляция этих показателей в банковской методике отражает те или иные предпочтения руководства кредитного учреждения, сложившиеся в поиске баланса их достоинств и недостатков.

Количество подтверждают качеством

Ключевым направлением анализа состояния заемщика является финансовый анализ. Аспекты его всегда представлены в банковских методиках и считаются наиболее весомой количественной характеристикой кредитоспособности.

Однако подходы к использованию финансового анализа у кредитора и заемщика существенно различаются. Бизнес ищут свои слабые стороны, ориентируется на детали в поисках вариантов развития. Банк в меньшей степени заинтересован в чрезмерной детализации: его беспокоит только риск финансовой устойчивости, но не дольше, чем на период кредитования. Поэтому в основной массе кредитные учреждения акцентируют внимание на трех группах оценочных показателей – на коэффициентах:
а) ликвидности (текущей и абсолютной),
б) автономии (собственные средства),
в) рентабельности (продаж) и оборачиваемости (запасов, задолженности).
Их нормативные значения банкиры обычно устанавливают в соответствии со среднеотраслевыми показателями.

Еще:  Как вернуть товар, взятый в кредит?

В ряду качественных характеристик предприниматели и кредиторы находят немало спорных позиций для обсуждения. Нефинансовые параметры требуют более широкого спектра информации, которую отечественный заемщик не склонен афишировать.

Информативность финансовой отчетности зачастую весьма ограничена, прежде всего, слабой прозрачностью ведения бизнеса. Приблизиться к реальной картине состояния дел позволяет сравнение управленческой и фискальной отчетности.

С другой стороны, история отчетности, давая ретроспективную информацию о кредитоспособности, не позволяет составить убедительное представление о перспективах. Прогнозное проектирование будущих финансовых достижений страдает упрощенностью, использованием трендов.

В этой связи договороспособность кредитного учреждения очень чувствительна к искажениям (недостоверности) финансовой отчетности, а также к индивидуальным особенностям заемщика. Поэтому классификацию юридических лиц, их закрепление за отдельными видами кредитоспособности нередко осуществляют по отраслевой принадлежности предприятия.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ